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第3方付款紧箍咒起效：备付金集中化存管今起执行 自起，付款组织应将顾客备付金依照1定占比交存至特定组织专用储蓄账户。

创建备付金集中化存管规章制度，目地是改正和避免付款组织潜伏违规个人行为，确保顾客财产安全，正确引导付款组织重归业务流程源头。

依据央行1月13日印发的《我国老百姓金融机构办公厅有关执行付款组织顾客备付金集中化存管相关事项的通告》（银办发〔2017〕10号）（下列简称10号文档），自起，付款组织应将顾客备付金依照1定占比交存至特定组织专用储蓄账户。

从长久角度看，管控单位意在最后完成付款组织所有顾客备付金集中化存管，但短期内上，分配了过渡计划方案。

10号文档规定的初次交存的均值占比为20%上下，实际到每家付款组织的交存占比，依据其进行的业务流程种类和归类评级結果的不一样而不一样。

现阶段执行的交存占比对付款组织的平常运营危害不大，也不容易危害付款销售市场安稳发展趋势 ，央行相关责任人1月13日答记者问时称。

分散化储放的1系列风险性

顾客备付金是付款组织预收顾客的待付贷币资金。例如，消費者的付款宝、手机微信账户余额，和互联网消費时根据第3方付款支付、但商家并未收到的支付资金等，都属于顾客备付金。

这些被临时 寄放 在付款组织的资金，经营规模极大。了解据显示信息，截至2016年第3季度，267家付款组织消化吸收顾客备付金累计超出4600亿元。

而这样经营规模极大的顾客备付金被付款组织以本身名义在多家金融机构开立的账户分散化储放。了解据显示信息，均值每家付款组织开立顾客备付金账户13个，数最多的开立顾客备付金账户达70个。

经营规模极大、储放分散化衍生了1系列风险性隐患。第3方付款产业链朝气蓬勃发展趋势的多年里，暴发过1系列典型恶性事件，例如2014年各自产生在浙江易士公司管理方法服务比较有限企业、广东益民度假旅游休闲娱乐服务比较有限企业、上海市畅购公司服务比较有限企业身上的3起恶性事件，涉及到的资金风险性敞口动辄数亿元。

总的看来，这些年产生的乱象，关键涉及到顾客备付金被付款组织侵吞或违规占有、付款组织根据在各商业服务金融机构开立的备付金账户 变相 申请办理转账资金结算业务流程、付款组织靠吃金融机构付款给备付金的利息为生等。

上述乱象被写入了2016年的《国务院办公厅有关印发互联网技术金融业风险性专项治理工作中执行计划方案的通告》（国办发〔2016〕21号），第3方付款变成互联网技术金融业专项治理的治理目标之1。

起执行的顾客备付金集中化存管是处理上述难题的关键1环。

不一样交存占比规范的身后

从长久角度看，管控单位意在最后完成付款组织所有顾客备付金集中化存管，央行在1份公示中曾确立这1点；但短期内上，分配了10号文档这1过渡计划方案。

4月17日起，付款组织交存至特定组织专用储蓄账户的顾客备付金，金融机构将已不计付利息。

在实际交存占比层面，依据付款组织的业务流程种类和归类评级結果综合性明确。依据10号文档，起，付款组织交存顾客备付金实行下列占比，得到多项付款业务流程批准的付款组织，从高可用交存占比：

互联网付款业务流程： 12%（A类）、14%（B类）、16%（C类）、 18%（D类）、20%（E类）；

金融机构卡收单业务流程：10%（A类）、12%（B类）、14%（C类）、 16%（D类）、18%（E类）；

预付款卡发售与受理：16%（A类）、18%（B类）、20%（C类）、 22%（D类）、24%（E类）。

上述3种付款业务流程种类对付款组织顾客备付金的沉定效用有较大区别，从预付款卡到互联网付款再到金融机构卡收单，先后减少，在具体运营中，付款组织对备付金利息收入的依靠水平也不尽相同。

总的来讲，能够看出，为抑止付款组织扩大顾客备付金经营规模的欲望，对顾客备付金利息收入的依靠水平越高，10号文档规定的交存占比越高。

另外一层面，付款组织业务流程评级結果越低的，10号文档规定的交存占比越高。央行每一年对付款组织进行归类评级工作中，综合性反应付款组织的合规运营日风险操纵等状况，付款组织的合规日风控工作能力及管理方法工作能力越差，评级結果越低。

对付款组织危害几何图形？

央行相关责任人1月13日答记者问时称，10号文档执行的交存占比对付款组织的平常运营危害不大，也不容易危害付款销售市场安稳发展趋势。

针对不危害的缘故，该责任人提及3个层面，第1是，现阶段执行的交存占比（最低12%、最高24%）不高，不容易危害付款组织的流动性性分配，第2是，针对交存至专用储蓄账户的顾客备付金，付款组织在日间可使用（根据授权委托备付金交存金融机构申请办理转出，但须在当天运营终了前将转出一部分补齐）。

第3是，非金融机构付款组织互联网付款结算服务平台（下列简称网联服务平台）正在基本建设中，根据该结算服务平台的支撑点，将来付款组织只需开立1个金融机构账户便可申请办理顾客备付金的全部收付业务流程。

另外一个关键1环

顾客备付金被付款组织以本身名义在多家金融机构开立的账户分散化储放，具体产生付款组织与金融机构多头联接进行业务流程， 变相 进行转账结算。

这类绕开了中国银联的转账结算个人行为，导致信息内容流、资金流都把握在付款组织手中，在管控组织看来，信息内容不全透明、规范不统1，非常容易滋长乱象。

网联服务平台在这类情况下 应运而生 ，其同备付金集中化存管规章制度1样，也是清除第3方付款业务流程乱象的关键1环。

网联服务平台旨在为付款组织出示统1、公共性的资金结算服务，改正付款组织违规从业转账结算业务流程，更改现阶段付款组织与金融机构多头联接进行业务流程的状况，适用付款组织1点接入服务平台申请办理，以节省联接成本费，提升结算高效率，确保顾客财产安全，也是有利于管控单位对社会发展资金流向的即时监测， 央行相关责任人2016年11月回应记者问时称。

该服务平台已于起动试运作。试运作期内，首批接入一部分金融机构和付款组织，将认证网联服务平台的系统软件作用、业务流程标准日风控对策的详细性和合理性。试运作完毕后，将按方案、分批次分配别的金融机构和付款组织陆续接入系统软件。

网联服务平台是在老百姓金融机构具体指导下，由我国付款结算研究会机构付款组织相互进行筹备的。依据《财新网》上年11月15日报导，在股份层面，网联服务平台除有我国付款结算研究会入股，央行也将入股，以确保央行对这1关键金融业基本设备的操纵权和网络投票否决权，除2者，其余股东的股权市场份额最高不容易超出10%，这样设定是以便避免网联服务平台被大中型付款组织垄断性。

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